【理財信箱】職場新鮮人若想早日經濟獨立 理財從現在開始

2020-06-30
来源:香港商报

  【香港商报网讯】大學畢業生走出校園後,將踏出社會工作,接下來會經歷工作、結婚、生子等人生階段,承擔相應的社會責任。如果不想一畢業就成為月光族(每月花清光薪水),更不想成為啃老族,那就要獲得經濟自主獨立,最好從現在開始學會理財。香港商報記者 林蓁芯

  有人說,理財是富人的事,不關我事。但實際上,你不理財,財也不理你。從大學生搖身一變成為職場新鮮人,究竟如何避免成為月光族?首先,要有訂立儲錢的目標及計劃。工作賺錢不僅為生存,還要有夢想和目標,儲錢也是一樣,要撫心自問:「我為什麼要儲蓄?為讀PhD(博士)?去旅行?買樓?買車?」目標未必需要很偉大,但至少要清晰明確,才不致渾渾噩噩。

  個人財政預算的分配方式當然因人而異,坊間有所謂「20-30-50」的黃金比例:出糧後儲起20%,住屋開支控制在30%以下,其餘使費如家用、電話費、娛樂、食飯等合共不可超過50%。如想在香港買樓,月儲20%根本不可能足夠,你必須按個人收入、習慣與計劃,作出調整。

  忌先花未來錢

  除了儲錢外,更重要的是,不要亂花錢,尤其別亂花未來錢!對於一部分人,使用現金付款往往能讓他們少買一點東西。如果你是這類人,能不用信用卡就不用信用卡。每天只帶適量的現金出街,若發現自己難以抗拒使用信用卡,便乾脆把信用卡留在家中,這樣可避免超前消費,有效阻止自己亂花未來錢。

  還有,切忌花太多錢消遣娛樂,例如吃一次自助餐花500元,買一部新手機7000元,去日本玩消費過萬元,這些享受索價不菲。作為初嘗自主理財的畢業生,難免心癢難耐,隨時當上「大花筒」,結果往往入不敷支。

  要保障自己及家人

  年輕人出來工作,最應該先買基本的保險產品,保障自己同家人,特別是過去幾十年,內地大部分家庭受生育政策所限,獨生子女是父母的心肝寶貝,子女長大成人後,應該多為家人想。

  年輕人若遇上不幸事故,例如患上惡疾或交通意外而英年早逝,便無法報答父母的恩情,有孝心的孩子應購買定期壽險及意外保險。年輕人購買這些保險,當不幸身故,壽險受益人(例如父母)可以得一筆賠償。又或者自己不幸遭受意外受重傷,要留院治療,若買了意外保險,可以獲得一筆賠償,起碼可以抵銷自己的經濟損失,不用增加家人的負擔。總之,先做好財務上的防禦措施,立於不敗之地才最安全。

  有了最起碼的保障後,還要先養成儲蓄習慣,有本金才能夠投資,讓錢給你生財。

  當儲蓄起碼夠好幾個月支出時,才考慮投資,因為投資要面對風險。過往一般的理財書籍都建議起碼要保持足夠支撐6個月的流動資金,然而新冠肺炎疫情令全球經濟癱瘓,疫情至今困擾全世界超過6個月,尚未見有明顯的好轉,可見只儲6個月流動資金並不足夠,故建議大家認真增加儲蓄,提高現金水平才計劃為財富進一步增值。

  要有足夠的儲備

  投資產品眾多,例如股票、債券、基金、保險等,但作為職場新鮮人,最應該先買什麼金融產品?投資初哥本金自然不多,開始時可定期吸納藍籌或指數ETF,例如盈富基金(2800),指數ETF既有息袋落袋,又可賺價位,而且比買單一股票風險為低。

  坊間不少金融機構會推出每月供款的投資計劃,其實,參加這些投資計劃,每月要供錢,固定投資在某樣投資產品,缺乏彈性限制多多,因為投資市場瞬息萬變,今天覺得有投資價值的東西,半年後可能一文不值。倒不如當自己儲蓄到一定水平之後,如儲夠一定的支出後,凡儲夠3個月資金,就拿出來投資,再視乎當時有什麼好投資選擇,再作決定。總之,要累積財富成為投資達人,趁年輕多學習理財智慧。

  從管理MPF戶口學習理財

  香港法例規定,所有打工仔都要供強積金(MPF),為自己日後退休打算。職場新鮮人的你,可能因過去打過多份暑期工而擁有不同的強積金戶口。相信暑期工的MPF戶口金額很少,或令你大感食之無味,甚至連自己名下有幾多個戶口也記不起。你應該整合一下你的MPF戶口,方便管理投資。

  雖然這一刻MPF戶口金額不多,但正好讓職場新鮮人初體驗投資的好機會,只要能妥善管理好MPF戶口,日積月累,他朝你有望擁有一筆可觀的退休金。

  不少MPF供應商都會主動幫客戶整合帳戶,不過,若你想自己整合MPF戶口,可填妥並向積金局遞交「個人帳戶資料查詢表格」,或到積金局個人電子帳戶查詢網站或下載iOS或Android應用程式,然後選擇整合強積金帳戶,或下載可同時管理多個帳戶的強積金app。

[责任编辑:蒋璐]
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