楚天都市報訊 本報記者趙杰 通訊員張勵蔚

　　■個案資料

　　1979年出生的盧先生，供職于武漢一家高新技術研究所，愛人宋女士在一家本土民營企業上班，兩人結婚8年，現育有一子，已經上小學一年級。這周，盧先生11萬元年終獎到手，加上每月兩萬元的薪水，去年一年共入賬35萬元。春節假期前，宋女士還將拿到4萬元年終獎，加上其平時的工資，全家年收入約為50萬元，無房貸。

　　去年“單獨二孩”政策放開后，夫妻倆打算再生個女兒。如今兩人年紀都不小了，按照現在的財務情況，該如何理財，才能要二胎也不影響生活質量呢？

　　理財師出鏡

　　駱瑩瑩：交通銀行濱湖支行理財師，從業6年

　　倆孩子月花費近萬元

　　想要二胎，首先要算養育賬。以老大為例，三歲以前，每個月進口奶粉錢平均1500元，衣服、醫藥費等差不多每個月1500元，每年花費大概3萬元。三歲以后，老大上的雙語幼兒園每月花費3000多元，去年，又交了5萬元小學擇校費。雜七雜八算下來，老大從出生到6歲，一共花了33萬元，其中教育費用就高達18萬元，占比超過一半。平攤到每個月，花費近5000元。

　　如果老二是男孩，衣服、玩具等還能撿些舊，如果是女孩，還得另外置辦，省不了什么錢。同時，老大該花的錢還得花，光兩個孩子的花費每個月就要8000-10000元。

　　建立教育金專款專用

　　駱瑩瑩說，盧先生夫婦要未雨綢繆，對于占比例最大的教育費用，現在就要籌劃。可以選擇分紅型的年金類保險，選擇期繳方式，每年繳費兩萬元左右。

　　以太平洋人壽一款分紅型年金保險為例，如果購買兩份，選擇10年期繳，則每年交納保費約2萬元，一共約花費20萬元。按照規劃，孩子15到17歲可以每年領取1萬元高中教育金；18到24歲期間，每年可領取2萬元教育金；孩子30歲時可以一次性支取創業婚嫁金8萬元。

　　駱瑩瑩建議，此類保險一般都有投保人豁免條款，即使父母發生意外，孩子也可以照常領取教育金。

　　提高核心收入者保額

　　盧先生和宋女士，除了基本的社保和一些短期意外險外，在家庭保障方面長期處于“裸奔”狀態，對此，駱瑩瑩建議，作為家庭支柱的夫妻兩人的保障規劃也尤為重要。

　　駱瑩瑩認為，夫妻兩人首先應該投保重疾險，考慮到盧先生是家庭的核心收入來源，兩人的保額可參照收入比例按照7:3左右設置。按照盧先生保額30萬元，宋女士13萬元計算，重疾險保費約13000元。此外，兩人再分別配置一款意外險，每年花費4200元左右，兩人在30年期限內可以獲得百萬身家保障。

　　余錢可購買定投基金

　　盧先生夫妻兩人共15萬元年終獎，今年保障性規劃約花費4萬元，剩下的11萬元，就要考慮做投資性規劃了。駱瑩瑩建議盧先生分配5萬元購買理財產品，其余則用來投資股票型基金或債券型基金。

　　駱瑩瑩建議定投基金，既可以強制儲蓄，而且流動性比大多數理財產品要強。扣款周期可以按周設置，更容易攤平風險。