文 | 羅家聰

　　虛擬銀行在港看似是新事物，但其實早在1990年代後期，銀行已提供網上平台，其時互聯網（當時稱萬維網）和電郵等還僅興起沒幾年，但電子銀行已可辦很多事，包括過數、投資等。較諸近年成立的虛擬銀行，只能做簡單的零售存款，簡直是倒退。由此可見，這些虛擬銀行網上功能不多，特性根本不在虛擬，只在省人手成本而已。

　　在顧客而言，省了銀行人手，即是要多花自己精神時間，是有溢價的。譬如在外用膳，如果食物質素、環境一樣，而要顧客自己捧餐、搵位，得，價錢便宜一點就行。當今虛擬銀行其實一樣，必須開出較傳統銀行高的存息才能吸錢過檔。不過，競爭之下存息必跌，何況全球零息負息，一味靠開高息非長久之計，捱兩年都難。

　　當然，虛擬銀行期望會開拓傳統銀行已有的其他「肥仔」業務。不過這談何容易！正如文首已指出，銀行早在廿多年前已上網，迄今若是上到網、省到人手的，早就做了，還等你虛擬銀行加入戰團搶客？以銀行素來的辦事作風，若可炒掉所有夥記轉為上網，高層是會毫不客氣手起刀落的；弱肉強食嘛，此乃資本主義，不會講社會責任的。

　　到了今天仍省不下來的人手，就真的無空間了。銀行最「肥仔」的莫過於賣基金、保險和結構複雜的高風險產品。此等玩意容易引發不良銷售、輸身家（如原油寶）等，在現行社會制度，出事後要有人「孭鑊」，這亦解釋了緣何對持牌者有嚴格要求。虛擬銀行一切自助，出事後誰「孭鑊」？好比自動駕駛，炒車後找誰？車廠？車？AI?

　　正如當代飛機已全皆自動駕駛，但仍要有兩名機師，就知這非技術而是法制問題，亦非落後、先進問題。由此可見，即使他朝有機械人可做到銷售，亦難以炒掉銷售員，再為機械人登記持牌。看來，虛擬銀行也不外乎是第三級存款機構而已。

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