【香港商报网讯】记者邓建乐报道：近日，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”，股票代码：1658.HK）2019年中期业绩发布会在北京、香港两地连线举行。邮储银行董事长张金良，副行长张学文，监事长陈跃军，副行长姚红、曲家文、徐学明、邵智宝以及董事会秘书杜春野出席发布会，并就利率市场化改革背景下邮储银行的应对举措、加速推进“新零售”、资产质量及风险管理、金融科技赋能转型、A股IPO推进、理财子公司筹建及资管业务转型等问题与投资者进行了深入沟通交流。
张金良表示，邮储银行有天然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文化。在利率市场化推进过程中，邮储银行既面临挑战，也面临机遇，管理层有信心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。
8月22日，“邮储食堂”在试点一年多后正式于全国上线，“今天起我们不一样”的宣传标语与邮储银行打造“新零售”银行的战略相呼应，也让外界看到了该行转型的实际行动。
邮储银行2019年中期业绩发布会北京现场
把握利率市场化机遇 深挖零售“富矿”
近日，业内高度关注的“贷款利率两轨并一轨”靴子正式落地。中国人民银行于8月17日发布公告称，为深化利率市场化改革，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，并于8月20日发布了改革后的首月LPR，成为我国利率市场化改革的重要里程碑，对银行业经营影响深远。
谈及对邮储银行的影响，张金良表示，对邮储银行来说，既有挑战，也有机遇。拥有5.89亿零售客户，是该行一个很大的“富矿”，利率市场化将倒逼邮储银行深挖这一“富矿”，使其成为未来最重要的增长点；且长期坚持零售战略使得邮储银行对利率市场化改革有着天然的适应性。管理层对继续保持行业领先的息差表现和良好的增长性有充分的信心。
数据显示，2019年上半年，邮储银行2.55%的净息差水平仍保持行业领先；经营业绩稳步提升，拨备前利润增长18.81%，净利润增长14.98%,双双保持两位数高增速。
张金良透露，邮储银行将从负债端、资产端、中收端、成本端采取一系列举措，继续巩固现有优势。
“随着利率市场化的推进，获取低成本稳定资金的能力，已经成为商业银行的核心竞争力。只有资金成本降下来了，银行才能更有效地降低实体企业的融资成本。”张金良表示，在负债端，邮储银行将深挖存款优势，降低资金来源成本。牢固树立“质量第一，效益优先”的存款发展理念。
具体来看，邮储银行将全方位扩大客户基础，将个人和公司的支付结算业务作为全行的一项战略性业务来抓，增强客户粘性。“我们将扎实做好结算、清算、现金管理、商户收单、生活缴费等基础性业务，提高客户粘性，沉淀高质量活期存款，改善存款结构。公司业务加快向交易银行转型，进一步夯实现金管理、银企直联、企业网银服务能力，提升服务质量。”张金良说。
在资产端，邮储银行将进一步优化资产结构，零售贷款受利率市场化的冲击相对较低，提升零售贷款占比可以改善贷款组合的整体收益率，积极拓展汽车消费贷、综合消费贷和信用卡分期业务，培育新的贷款增长点，进一步提升零售贷款占比。
今年上半年，邮储银行个人银行业务收入占营收比重高达61.30%。截至6月末，邮储银行个人贷款余额2.55万亿元（人民币，下同），占贷款比重54.24%，居行业前列。
中报显示，邮储银行中收业务增幅显著，上半年，手续费及佣金净收入93.39亿元，同比增长21.57%。
在中收端，邮储银行将通过四大举措进一步提升中间业务收入：加快对信用卡业务进行事业部制改革，使其成为最重要的中收增长点；继续大力推进快捷绑卡，狠抓商户二维码收单，带动电子支付业务发展；大力发展代销基金、代销保险等代理业务；深耕债券承销、并购融资、财务顾问、资产证券化等领域，实现重点业务突破。
张金良表示，“从成本端来说，邮储银行将有效管控风险成本和运营成本。”一方面，将继续强化全面风险管理，进一步健全信用风险管控体系，有效控制风险成本。另一方面，将加快科技系统研发及大数据技术应用，通过轻型化、智能化、数字化的网点转型、调整运营成本结构，合理控制成本收入比。
邮储银行2019年中期业绩发布会香港现场
巩固优势 保持干净的资产负债表
干净的资产负债表和优异的资产质量一直是邮储银行投资价值所在，也是邮储银行的一张名片。
张学文表示，邮储银行稳中求进，筑牢资产质量底线，上半年这一优势得到了持续巩固。数据显示，截至2019年6月末，该行不良贷款率0.82%，不到行业平均水平的一半；拨备覆盖率396.11%，是同业平均水平的两倍多。此外，不良贷款与逾期90天以上贷款比例达123.60%，邮储银行执行审慎的风险政策，资产质量真实可靠。
“邮储银行之所以能够持续巩固资产质量的优势，主要是因为上半年严控新增不良贷款，同时加大排查力度，加强存量不良处置，做到早识别、早缓释、早化解。”张学文表示，“今后一个时期，我们仍然会按照‘责任要清、情况要明、见事要早、动作要快、点子要多、考核要严’的工作思路，强化全面风险管理。”
首先要不断优化资产结构，扩大零售信贷占比。“邮储银行具有天然的零售优势和零售基因，今年上半年零售银行特色更加凸显。零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显，我们将继续加大零售信贷投放，这是我们防范风险的有效手段。”张学文说。
同时，“邮储银行将继续坚持审慎的风险政策，坚持严格的风险限额管理，坚持资本总量约束，平衡好风险与收益。”张学文表示，邮储银行将把好客户准入关，完善授信业务经营主责任人制度，实施新增不良分级预警机制，强化资产质量总分行联防联控，有效严控新增不良贷款。
此外，邮储银行还将不断优化风险管理方法和工具，运用大数据风控技术完善各类风控模型，优化完善内部评级体系。“我们有信心保持资产质量总体良好可控。”张学文说。
加速科技赋能全行超六成业务上“云”
“金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。”曲家文如是表示。
邮储银行科技创新的成果不断涌现。在云计算方面已经有渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动展业等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.75亿笔，全行超过64%的交易通过云平台完成。
在人工智能方面，基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量38%，问答准确率达94%，提升了客户体验；基于智能票据识别的远程授权机器人项目已全国推广，替代近20%的人工录入作业量，识别成功率达到93%。
据悉，邮储银行是内地银行业首家在核心领域采用区块链技术的银行。该行已上线基于区块链的U链托管业务系统和U链福费廷业务系统，其中U链福费廷业务系统实现了跨行国内信用证全流程链上交易、国内信用证项下贸易金融资产信息撮合、资产交易和业务全流程管理四大核心功能。
在发布会上，邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心：深化体制机制改革，全面启动面向未来的新一代个人业务核心系统建设；组建金融科技创新部，构建高效协同、业技融合、敏捷创新的信息科技工作新模式；设立科技创新基金，支持创新项目孵化，为金融科技项目开设绿色通道。
邮储银行高度重视人才培养和科技人才队伍建设。张学文介绍，该行在信息科技、互联网金融、信用卡、消费信贷、交易银行、资产管理等领域加大人才引进力度，并充分激发组织活力，实现薪酬能高能低、职务能上能下、人员能进能出。2019年底该行总行科技队伍要翻一番，2020年末全行信息科技队伍规模要翻一番。
谈及下一步举措，曲家文表示，邮储银行将坚持规划引领、科技赋能，借助金融科技大力推进数字化转型，着力打造智慧型“新零售”银行。进一步深化大数据的治理和应用，力争早日实现大数据应用全过程、自主化、智能化模式。推进技术与业务的深度融合，进行创新赋能，积极推进敏捷开发，加大“ABCD+5G”[ABCD即：人工智能（AI）、区块链（Block Chain）、云计算（Cloud）、大数据（Data）]的应用，全方位提升客户体验。
此外，邮储银行将继续以开放、合作、共享的互联网思维理念，在与蚂蚁金服、腾讯、京东等互联网企业良好合作的基础上，加快分布式架构、网络与数据安全、5G智慧网点等建设速度。
深化改革 积极筹建理财子公司
“不谋万世者，不足谋一时，不谋全局者，不足谋一域。”在全行业深化改革的大背景下，邮储银行新一届董事会着眼未来，花大力气推动了一系列打基础、利长远的工作，启动了一系列重大改革措施。
今年以来，内地银行理财子公司陆续获批筹建或成立。5月29日晚间，邮储银行发布公告称，该行的理财子公司中邮理财有限责任公司已经获得银保监会批准筹建。随后，邮储银行按照监管要求有序开展筹建工作，并公开招聘董事长，受到市场广泛关注，被解读为该行广纳贤才、人才强行的决心和大力深化体制机制改革的表现。
对未来理财子公司的发展，徐学明表示充满信心。“去年开始，邮储银行已经着手就理财子公司的筹建做各项准备工作，例如组织架构搭建、人员招聘、IT系统、风控管理、投研能力建设等。随着理财子公司下一步的筹建、挂牌成立，必将给邮储银行零售转型注入新的活力、注入新的动能。”徐学明说。
8月上旬，邮储银行分别对外发布了“邮银理财境内大类资产轮动指数”和“邮银理财境外大类资产配置指数”。徐学明表示这标志着该行资管向指数投资领域迈出重要一步，也将为下一步理财子公司开发相关指数产品奠定基础。
中报显示，截至6月底，邮储银行理财资产管理规模为8839.55亿元。今年上半年净值型产品规模同比增长3.6倍。徐学明表示，邮储银行加快净值化转型，截至6月底，该行净值化产品1470亿元，占比接近20%。非标资产占比在10%左右，转型压力相对较小。
挖潜零售璞玉 邮储银行不一样
“今天起，我们不一样”，对于邮储银行“新零售”，邵智宝用22日正式在全国上线的“邮储食堂”广告语来进行总结。
据了解，自2018年初“邮储食堂”在苏州分行试点上线至今年6月底，16万苏州老百姓已经体验了“邮储食堂”的下单和提货，成为“邮储食堂”的忠实用户，感受到了切切实实的经济实惠。
近4万个营业网点是邮储银行的核心优势之一，投资者对该行网络效能提升充满期待。邵智宝表示，在行业零售金融大发展的市场形势下，邮储银行将紧握优势，科技赋能，综合经营，以客户为中心，加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的“新零售”发展模式。
邵智宝进一步介绍，邮储银行在用户引流上，通过线上线下协同，构建泛生活服务生态圈吸引内外部用户；在客户深耕上，强化品牌、产品和服务、网络、成本、集团板块协同五大优势，构筑零售金融发展护城河，实现客户资产留存最大化；在价值挖掘上，发力消费金融和财富管理两大领域，推进零售金融升级发展，提升客户价值贡献。
截至6月末，邮储银行个人客户达到5.89亿户，覆盖超过中国人口总量的40%。该行个人存款余额7.92万亿元，个人存款比重达87.02%。国泰君安在不久前给予邮储银行这样的评价：“拥有扎实且独特的零售业务基础，尚是一块未被充分挖掘的璞玉。”
市场对邮储银行A股上市颇为关注，张金良表示今年邮储银行A股上市工作取得了实质性进展，于6月18日完成了中证监首次申报，6月28日披露了招股说明书，现正在紧锣密鼓推进相关工作，力争早日完成国有大行两地上市收官之战。
