保險市場近年發展迅速，與保險相關發展出來的產品更不斷多元化，因此，我們不能繼續用傳統的保障功能眼光和思維去看當前市場上的保險產品。

　　一次性付款提升投資回報

　　一如上文所言，傳統帶有儲蓄或投資效益的人壽保單，是有資金條件的先天計劃規限，因此在計劃的供款初期首數年間，一般大約是5年的時間，資金回報率並不明顯。當中主要是涉及保單的經理人佣金問題，因此供款人首數年的資金回報率必然是低的，同樣地，隨着年份增加，回報提升，這樣亦有助保險公司挽留客戶，減少流走的機會。顧客第一年的供款回報極少，只要能通過頭二年，到第三年時，已經開始見到供款回報，再到第6年左右，每年供款的流失已經見到減少，供款人心理上的「吃虧」感覺就大幅減少了，再加上工作收入可能有所提升，供款意願自然更踏實。

　　就這個問題上，如果供款人手上資金充裕，是可以考慮購買一次性付款的人壽保單計劃，從而提升投資回報。一般而言，保險公司的保單關連計劃回報很多時都能較銀行的定期存款為高，但在投資時間上，就沒有如銀行定期存款那樣，有彈性的給予客人選擇。保險產品一般要求投資時間是5年或以上，近年由於競爭激烈，部分保險公司才願意推出短年期計劃。目前，有些銀行推出的高息回報計劃，其實就是人壽保單的衍生產品。所以當有銀行職員向你推銷高息計劃時，一定要問清楚是銀行存款計劃還是保險計劃，因為兩者監管機構不同，資金獲得的保障亦不同。

　　林明