昨日，香港金管局發出首批3張虛擬銀行牌照，香港金管局副總裁阮國恒（中）在記者會上宣布此事。 中通社

　　【香港商報網訊】記者姚一鶴報道：本港首批虛擬銀行終出爐﹗從申請到發放牌照，歷經大半年時間，虛擬銀行牌照昨日最終花落三家，分別為由中銀香港(2388)、京東數科及怡和合組的Livi VB Limited，由渣打香港、電盈(008)、香港電訊(6823)及攜程金融合組的SC Digital Solutions Limited，以及由眾安在(6060)及百仕達合組的眾安虛擬金融。有分析認為，虛擬銀行初期為積極搶佔市佔率，不排除以較高定期存款利率吸引客戶。

　　虛擬銀行即不設實體分行的銀行，市民可透過網頁或手機平台使用全面的銀行服務，包括定存、借貸、保險服務等。金管局總裁陳德霖指，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，亦是提升香港作為國際金融中心優勢的一個里程碑，相信虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。

　　中資牽頭財團成大贏家

　　在此次虛擬銀行牌照的首輪爭逐戰中，中資牽頭財團成為大贏家，囊括了3個新牌照中的2個。對於是否過於側重中資機構，市場人士認為做法合理，因名單中有國際銀行，也有香港的電訊公司，而中資機構的業務性質亦略有不同，有互聯網、保險及銀行等，涵蓋了不同層面。這些中資機構在內地已有龐大的科網業務、客戶量及較為人熟悉的品牌，香港機構在本地也有強大客戶基礎，各機構財力雄厚，讓他們先在本港發展虛擬銀行業務甚為適當。

　　對於香港電訊成為首批獲發牌照的虛擬銀行營運商之一，夥渣打銀行申請虛擬牌照，香港電訊董事總經理許漢卿早前接受媒體採訪時強調旗下The Club會員數目約有270萬人，對公司任何服務均有莫大裨益，並指金融服務收入將是未來重要的增長動力。

　　至於過江龍--眾安，其已宣布推出虛擬銀行品牌「ZA」，預料可於6至9個月內推出首批服務。眾安發表新聞稿指，「ZA」網站已經上線，並接受用戶註冊成為種子用戶，平台會採取「用戶共創」模式，邀請用戶參與產品設計，將於未來數月完善後台系統搭建、測試基礎設施，並完成前端建設。眾安國際總裁許煒曾指，過往的金融產品設計過程中，用戶無法提供回饋及參與其中，希望「用戶共創」模式可增添互聯網互動元素，令金融產品體驗更人性化。

　　本地金融巨頭轉型契機

　　資深投資銀行家暨人民大學講座教授溫天納昨表示：「香港市場規模有限，並且香港金融體系成熟且競爭激烈，因此對大多數機構來講，(虛擬銀行)牌照的象徵意義更強。對香港本地金融巨頭而言，(虛擬銀行)牌照的申請是其轉型金融科技、發展新興金融業務的重要契機，並且讓一切行為都變得合規合法。」他還稱，此次獲發牌企業多是內地龍頭企業，虛擬銀行牌照對中資機構而言是其國際化布局的重要起點和嘗試。

　　華大證券首席宏觀經濟學家楊玉川則表示，虛擬銀行目前還處於摸索階段，多是對傳統銀行業務的補充，例如虛擬銀行能更快捷地掌握客戶資料，提供個性化服務，若客戶周轉資金需兩天，虛擬銀行則可制定專門服務，提供短期貸款等解決方式。他指，這些在傳統銀行上是很難做到的，一是成本高，二是挖掘數據沒有虛擬銀行便捷。但談到(對傳統銀行的)衝擊，目前來看是沒有的。

　　騰訊阿里巴巴小米等首輪落選

　　事實上，早在2000年金管局就已制定虛擬銀行的相關舉措，並首次發布《虛擬銀行的認可》指引;2017年9月，金管局又公布一系列措施，推動香港邁向「智慧銀行新紀元」，其中一項措施即在香港引入虛擬銀行。2018年2月和5月，金管局兩次修訂《虛擬銀行的認可》指引。直至昨日，3張虛擬銀行牌照終於塵埃落定。歷經十數載年之餘，豐盛金融資產管理董事黃國英表示：「香港這方面比較保守，對風險管控也相對嚴格，所以，從開始到真的實施需要走一段很長的路。」

　　今次值得留意的還有，首輪落選的中資財團亦不少，包括騰訊(700)旗下的財付通、阿里巴巴關聯金融公司螞蟻金服、小米(1810)、尚乘集團、WeLab等，它們都要等候金管局次輪發牌。金管局亦表示，仍在處理餘下5份牌照申請，「目前進展良好」。

　　【市民心声】一邊是期待 一邊亦擔心

　　【香港商報網訊】記者姚一鶴報道：金管局昨日公布了3張虛擬銀行牌照的歸屬，相信有關銀行將會分階段盡快推出各項開放應用程式界面功能，為本港市民帶來更加創新的銀行服務體驗。

　　虛擬銀行可供市民透過網絡或手機平台使用全面的銀行服務，如定存、借貸或購買保險等。理論上，虛擬銀行因可節省營運實體分行的資源及人手，使銀行有更大空間提供較高定存息率，並以較低貸款息率以吸引用家。

　　對此，資深投資銀行家溫天納表示：「這樣，對於很多市民來說，可以足不出戶、一鍵搞定，長遠來看，(虛擬銀行)肯定是有很大發展空間的。」

　　對於虛擬銀行，記者亦採訪了一些市民。普通市民陳小姐表示，自己在內地時幾乎可以做到只帶手機出門，沒想到到了國際化大都市的香港，反而沒那麼便捷。她稱，香港雖然很多地方可以用八達通或者信用卡，但還是沒有手機支付那麼方便，希望虛擬銀行可以解決這方面的問題。身為租房一族的張小姐則表示，以前每次給房東打款都要去櫃員機上操作，有了虛擬銀行肯定不再需要那麼麻煩，在家就能完成一系列操作。

　　不過，亦有不少市民擔心網絡資訊安全等問題，最怕的是會有資訊洩露風險，這些人表示會「審時度勢」，「觀察一段時間再落手」。而豐盛金融資產管理董事黃國英也表示，新事物也是有兩面性的，香港早期已經有八達通和信用卡，所以想打造一個全新的金融工具需要時間，同時這一工具的接受度也並非人人可做到，比如老年人可能就比較難落手。

　　【商报时评】虛擬銀行增港金融科技競爭力

　　金管局昨公布首批虛擬銀行發牌結果，共有3間公司獲發牌照。虛擬銀行投入營運後，市民未來可通過在網上或手機平台上操作，使用虛擬銀行提供的一整套金融業務服務，這將給使用者帶來嶄新、便利的體驗，並減省營運成本，提升香港銀行業的科技應用和創新水平，創造更多商機。香港近年在創科路上急起直追，金管局過去已推出多項措施，積極推進金融科技創新，引入虛擬銀行標誌香港金融科技發展再上台階，有助進一步提升了金融科技競爭力，鞏固本港國際金融中心地位。

　　簡單來說，虛擬銀行就是不設實體分行的銀行，而將傳統的銀行服務實現數碼化，具有便捷性、成本低、服務多樣化的優點，包括可以實現年中無休全天候運作的跨區域跨國境交易，客戶毋須親臨實體網點;由於毋須實體網點，大大減少了運營所需的租金、裝修、人工等成本，從而改善銀行業的成本效率，提供更高的存款利息，更低的貸款利息;虛擬銀行由於依靠資訊技術提供金融服務，故而可通過網絡科技對金融產品、金融服務進行革新，從而實現服務多樣化。此外，虛擬銀行更可據偏好記錄，分析大數據，為客戶提供更有針對性的專屬服務等。金管局推出虛擬銀行服務，將有效改變營商模式及使用者對於金融服務的體驗和期望，找到新的市場，為本港發展新興金融業務帶來重要契機。正如金管局總裁陳德霖指出，虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，也是提升香港作為國際金融中心的優勢的一個里程碑。

　　香港與內地更緊密的合作，是推動本港金融科技發展的重要一步。今次虛擬銀行牌照發放，拔得頭籌的3家公司分別是由中銀香港、京東及怡和合組的Livi VB Limited，由渣打香港、電盈、香港電訊及攜程金融合組的SC Digital Solutions Limited，以及由眾安在线及百仕達合組的眾安虛擬金融。參與的內地金融科技公司，均在內地擁有較大的業務和客戶量，競爭力強，正好幫助香港虛擬銀行開拓市場規模，有利於加快本港的金融科技轉型，在金融科技發展大潮中跟上時代步伐，而香港是國際金融中心，資本自由進出，金融監管法規清晰，也可以更好幫助內地企業「走出去」，拓展海外金融新業務。兩地合作將為虛擬銀行的發展提供強力支撐，充分挖掘潛力，將虛擬銀行做大做強。

　　目前，香港虛擬銀行的服務方向，應優先放在粵港澳大灣區上。大灣區發展規劃綱要明確指出，要有序推進金融市場的互聯互通，逐步擴大大灣區內人民幣跨境使用規模和範圍，並且共同推動大灣區電子支付系統互聯互通。虛擬銀行恰好可以發揮其不受地域空間限制的特點，為大灣區內的資金自由流通開啟通道，進一步打通大灣區金融經脈。在推動跨境金融服務發展，促進大灣區「資金通」方面，金融科技創新與應用要起到關鍵作用，香港應抓住時機，盡速推動虛擬銀行在大灣區的經營，推出更多創新金融產品和服務，助力灣區建設，本港亦能加快金融科技發展步伐，增強金融競爭力。

　　文 | 香港商報評論員 周武輝