酝酿多时的香港虚拟银行，首批牌照终于在今日发出了！

 

　　金管局宣布，金融管理专员已根据《银行业条例》向 Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 及众安虚拟金融有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。牌照即日起生效。

 

 

　　其中，Livi VB是由中银香港(2388)、京东、怡和合组的，三家公司的占股分别为44%、36%和20%。而SC Digital Solutions Limited则由渣打香港(2888)、电讯盈科(0008)和香港电讯(6823)及携程金融合组，三家公司持股分别我65%，25%和10%。众安虚拟金融则由众安在线(6060)、和百仕达集团(1168)合组，两者分别占股51%和49%。

 

　　陈德霖：虚拟银行会促进普及金融

 

　　金管局总裁陈德霖表示，引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心的优势的一个里程碑，他相信虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新，更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。

 

（金管局总裁陈德霖）

 

　　“由于虚拟银行不设实体分行，只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务，我相信它们要立足于以客为本的理念去提供崭新的银行服务，才能够吸引客户。另外，虚拟银行的业务目标是面对广大市民和中小企业，为他们提供优质服务，这亦会促进普及金融”，陈德霖又指。

 

 

　　根据已获发牌照银行的业务计划，它们的服务预期可于6至9个月内正式推出。

 

　　发出上述银行牌照后，香港的持牌银行数目将增至155间。

 

　　众安旗下网站已接受用户注册

 

　　对于香港电讯是首批获发牌照的虚拟银行营运商之一，伙渣打银行申请虚拟牌照，香港电讯董事总经理许汉卿早前便在采访中强调旗下The Club会员数目约270万人，对公司任何服务均有莫大裨益，并指金融服务收入将是未来重要的增长动力。

 

　　另一个过江龙——众安其后宣布，推出虚拟银行品牌“ZA”，预料可于6至9个月内推出首批服务。众安发表新闻稿指，“ZA”网站已经上线，并接受用户注册成为种子用户，平台会采取“用户共创”模式，邀请用户参与产品设计，将于未来数月完善后台系统搭建、测试基础设施，并完成前端建设。

 

（许炜 图片来源：网络）

 

　　众安国际总裁许炜曾指出，过往的金融产品设计过程中，用户无法提供回馈及参与其中，希望“用户共创”模式可增添互联网互动元素，令金融产品体验更人性化。

 

　　虚拟银行将是传统银行的左膀右臂

 

　　埃森哲(Accenture)曾有一项调查显示，去年只有53%的香港人对银行服务感到满意。资深投资银行家暨人民大学讲座教授温天纳表示：“香港市场规模有限，并且香港金融体系成熟竞争激烈，因此对大多数机构来讲，牌照的象征意义更强。对香港本地金融巨头而言，虚拟银行牌照的申请是其转型金融科技、发展新兴金融业务的重要契机，让一切行为都变得合规合法。”

 

（温天纳 图片来源：网络）

 

　　他又指，此次发牌的企业有不少是内地的龙头企业，虚拟银行牌照对中资机构而言是其国际化布局的重要起点和尝试。

 

　　华大证券首席宏观经济学家杨玉川表示：“目前来看，虚拟银行还处在一个摸索的阶段，它在现阶段多事对于传统银行业务的一个补充，查漏补缺。举例说虚拟银行能更快捷的掌握客户资料，提供个性化的服务，比如客户周转资金还需要两天，虚拟银行则可以为他制定一个专门的服务，提供短期贷款。”

 

　　杨玉川表示这些在传统银行上是很难做到的，一是成本高，二是挖掘数据没有虚拟银行便捷。但是冲击，目前来看是没有的。

 

　　2000年首次发布《虚拟银行的认可》

 

　　事实上，早于2000年香港金管局就制定了虚拟银行的相关举措，2000年，香港金管局首次发布《虚拟银行的认可》指引；2017年9月，金管局公布了一系列措施，推动香港迈向“智慧银行新纪元”，其中一项措施即在香港引入虚拟银行。2018年2月和5月，金管局两次修订《虚拟银行的认可》指引。直至现在，6张虚拟银行牌照才尘埃落定。

 

 

　　历经将近十年，丰盛金融资产管理董事黄国英表示：“香港这方面比较的保守，对风险的管控也相对严格，所以从开始到真的实施需要一段很长的路。”

 

　　其他回应

 

　　中银香港(控股)副董事长兼总裁高迎欣：我们非常高兴与内地和香港两家实力雄厚的股东京东数科与怡和合作，创建“银行+互联网+零售”的崭新跨界模式，将金融科技更好地融入客户的生活及满足其需要。

 

（高迎欣 图片来源：网络）

 

　　渣打(香港)行政总裁禤惠仪：渣打在港已营运160年，很高兴成为首批获金管局发出虚拟银行牌照的机构之一，亦很兴奋能与电讯盈科、香港电讯及携程金融合作，认为合作伙伴带来的优势。

 

（禤惠仪  图片来源：网络）

 

　　香港电讯执行董事及集团董事总经理许汉卿：将银行服务加入香港电讯的数码生态圈，乃产品及客户关系的自然延伸。携程旅行网高级副总裁及携程金融首席执行官冯雁：料合营虚拟银行可为携程客户带来更为全面且方便的旅游体验，同时携程金融亦将继续为旅游人士提供最及时和专业的金融服务。

 

（许汉卿    图片来源：网络）

 

　　银行公会：相信此举有助推进本港金融科技发展和促进普及金融。又认为业界可藉此发展新业务模式，提升客户体验。希望冀共同推动业界发展，提升本港金融市场的竞争力。

 

　　阮国恒：发牌数目无上限

 

　　虚拟银行的牌照申请共接获33个申请。金管局表示，其中11家申请者没有就关键项目提交足够数据而被驳回。

 

　　而此前外界盛传的其他热门候选者，包括蚂蚁金服、腾讯(700)旗下的财付通、WeLab、小米(1810)与尚乘金融的财团等则未有入围首轮牌照获得者。

 

　　其中WeLab发言人就表示，集团目前仍然继续配合金管局的牌照申请工作，暂未有更多消息发布。WeLab作为一间在港土生土长的金融科技企业，过去六年来，一直凭借先进科技创新能力及经验丰富的人才团队，为香港市民提供优质的金融科技服务。

 

　　不过，金管局目前仍在处理余下5份的牌照申请，未知是否有上述的热门候选者。金管局表示，会积极处理其余5份已提交接近完备数据的申请并进行尽职审查的申请，但不一定要发牌比其余5间，必须符合所有发牌条件，并符合发出虚拟银行的三大政策目标。

 

　　而金管局副总裁阮国恒则指，虚拟银行发牌数目没有上限。

 

（阮国恒 图片来源：网络）

 

　　他强调，现阶段要求获发牌机构聚焦发展香港业务，特别是零售业务，日后获发牌机构如要发展海外业务要先与金管局商讨。8间申请机构中，有多间申请者并无银行经验。阮国恒指，发牌考虑的重点在于申请人的风险管理能力，亦会视乎业务计划是否可信、管理层及董事会成员经验、是否有足够财政能力及长期经营能力等。

 

　　普通市民期待虚拟银行亦担心安全问题

 

　　作为新兴事物，虚拟银行即是不设实体分行的银行，一般市民可透过网上或手机平台使用全面的银行服务，如定存、借贷或购买保险等。理论上，虚拟银行因可节省营运实体分行的资源及人手，变相有更大空间提供较高定存息率，以及较低贷款息率以吸引用家。

 

　　作为普通市民的陈小姐表示，自己在内地时几乎可以做到只带手机出门，没想到到了国际化大都市香港，反而没那么便捷。她称：虽然很多地方可以用八达通或者是信用卡，但是还是没有手机支付那么方便，希望虚拟银行可以解燃眉之急。

 

　　而作为租房一族的张小姐则表示，以前每次给房东打款还要去atm机上操作，有了虚拟银行就不需要那么麻烦，在家就能完成一系列的操作。

 

　　资深投资银行家暨人民大学讲座教授温天纳表示：“这样对于很多市民来说，可以足不出户，一键搞定，长远来看，肯定是有很大发展空间的。”

 

　　不过采访中也有不少市民担心网络信息安全的问题，怕会有信息泄露的风险，表示会审时度势，观察一段时间再下手。丰盛金融资产管理董事黄国英表示，事物也是有两面性的，香港早期就有八达通和信用卡，所以想打进一个全新的工具，也需要时间，同时这一工具的接受也不是人人可做到的，老年人可能就会比较难。