【編者按】獨角獸是指成立10年之內、估值已達10億美元(約78億港元)的初創企業。一個城市擁有的獨角獸數目多寡，足以管窺這個城市對於創科的重視程度。對於銳意成為國際創科中心的香港而言，創科藍圖還在籌劃當中，值此時刻，本報特別策劃「獨角獸巡禮」系列報道，一連五集訪談本地獨角獸及準獨角獸企業，介紹他們篳路藍縷的歷程及給予港府的建言。

　　本港移動支付品牌TNG創辦人江慶恩乃來自大馬的過江龍。

　　【香港商报网讯】今時今日移動支付越來越普及，內地移動支付普及率領先全球，有兩大移動支付品牌獨霸一方，加上全球還有眾多對手，在如此競爭激烈的環境下，香港也有一家移動支付的本地薑TNG發展迅速，去年的估值已達44億元。TNG創辦人兼行政總裁江慶恩接受本報專訪時透露，預計TNG明年赴美上市，籌集資金繼續打虛擬銀行這場競賽。作為本地急速崛起的初創企業，能夠突圍而出的一個訣竅在於「癲狂」。香港商報記者 潘晶

　　江慶恩在2011年創立TNG，直到2015年11月正式營運。如今TNG在港擁有超過100萬用戶，相當於每7個香港人中就有一個用戶使用TNG。2017年，TNG的交易額達到60億元，較2016年增長123倍。去年9月，TNG完成了A輪融資，估值高達5.65億美元(約44億港元)。

　　痛苦一次就有回報

　　回顧創業之路，TNG的成功並非一蹴而就。江慶恩和他的團隊此前主要做線上票務支付系統，以及幫旅行社、保險公司等機構建立系統。雖然業績不錯，但始終不是自己的平台，容易受到外部環境影響。特別是在「911」恐襲事件後，全球加強打擊洗黑錢，銀行對商戶網上信用卡收款限制嚴格，許多小商戶難以開設戶口。另一方面，如果客戶的信用卡在網上被盜用，商戶會被罰款，商戶保障亦較低。

　　有鑑於此，江慶恩逐漸意識到，需要設立自己的平台和一個更好的系統，才可以更好地保障商戶。相比於時有時無的項目，建立起自己的平台，用戶每次交易，TNG都能夠有錢入帳，無論經濟好壞時都有穩定的收入來源，「痛苦一次就有回報 」。

　　換了3個團隊才成功

　　TNG電子錢包崛起並非一帆風順。首先，公司不斷加入新業務，但面對監管機構，每個不同的服務都要個別申請審批，監管機構會視乎公司內部的監管架構和風險控制作決定，以確保業務合法。

　　公司面對的最大挑戰還是人才問題。從開始做TNG至今，公司已經換了3個團隊，直到第四個團隊才成功開發系統。為何如此頻繁換人？

　　在建立TNG前，江慶恩的公司幫機構做系統項目，原本盈利不菲，許多同事都對成立TNG抱有疑問，「為什麼放着賺錢的項目不做，要去投資移動支付」？最高峰時期，江慶恩曾在同一座大廈同時租了不同樓層的3個單位做辦公室，分別聘請了3個團隊同時研發系統，但沒有信任和堅持的團隊始終難以成事。

　　一氣之下，江慶恩一次解散這3個團隊，重新聘請了一支新的團隊繼續研發。意識到員工的信念和團隊合作的重要性，在組建新團隊時，江慶恩在面試時就坦白告訴候選人，「我是癲癲哋的，你夠不夠癲？如果你信，你就加入我。」其實，創業之路甚艱難，能夠堅持下來的，或許不多不少都有點「癲狂」。但正是這種看似「癲狂」的方式最終獲得成功，因面試過程中就「嚇」走了很多人，留下來的人，都與江慶恩有着相同目標。

　　率先進軍外傭市場

　　新的團隊做出TNG支付系統，TNG也找到了自己的獨特目標客源，就是香港的外傭市場。這樣的選擇源自江慶恩的觀察。「香港外傭人數眾多，超過40萬的香港家庭都需要聘請外傭，不過就甚少有人留意，外傭在香港開立銀行戶口其實十分困難。」

　　江慶恩觀察到，每到星期日休息時，外傭就會在匯款處大排長龍，最誇張的時候要排隊數小時。以此為契機，TNG重點出擊，在外傭市場的業務一舉成功。外傭有了TNG的帳戶後，匯錢變得十分簡單。其後又衍生出僱主為了有工資紀錄，開始用TNG出糧給外傭。

　　「每個地方的文化不一樣，最重要是要看市場需求，要用心聆聽用戶的聲音，知道用戶要什麼，才能做出香港人的電子錢包。」江慶恩表示。

　　現時TNG除了支付服務外，還可以每星期7日24小時地進行轉帳、兌換、借錢和捐錢等金融服務。另外，TNG亦與7-11、OK便利店合作，為用戶提供24小時取現金服務。虛擬銀行沒有實體網點，「讓便利店變成自己的分行」是江慶恩的想法。「政府推出普惠金融，希望更多人，尤其是享用不到銀行服務的人都可以用到金融服務。」江慶恩說。

　　計劃赴美上市避開阿里騰訊

　　TNG目前正處於高速發展期，並且已經有可觀的盈利，除了香港外還不斷開拓東南亞市場。當回應會否選擇上市時，江慶恩表示，TNG目前盈利已經足夠上市，不需要採用「同股不同權」方式，希望明年第一季度可以在美國上市。

　　為何選擇美國？江慶恩指出，首先是因為在美國的上市可以獲得較高的估值。其次，由於香港與內地臨近，有兩大支付巨頭(Alipay和WeChat Pay)珠玉在前，難免會被香港投資者質疑能否應對如此激烈的競爭。「離開香港，他們的影響力就沒這麼多。」江慶恩表示。

　　【建言香港】

　　虛擬銀行商機大 香港有條件發圍

　　本港即將發出首批虛擬銀行牌照，本地移動支付經營商TNG也有申請。TNG創辦人兼行政總裁江慶恩指出 : 「我們的虛擬銀行要本地化，要解決本地人的需求。」

　　發展中國家普遍存在金融服務短缺的問題，但這也正是一個尚待發掘的巨大商機，香港在此領域大有可為。江慶恩認為，香港是一個很特別的地方，中央政府支持「一帶一路」發展，而香港作為中國的一部分，在「一國兩制」下，允許資金自由出入。如在公司業務層面，香港虛擬銀行發展，可以幫內地和其他「一帶一路」沿線國家的人民和公司更方便地開立戶口，並進行銀行結算等業務。

　　TNG定位全球化，計劃在發展中地區突圍。

　　「一帶一路」國家電子支付需求

　　有別於香港，「一帶一路」上的很多發展中國家，對金融服務需求龐大，卻無法享受如此便利的金融服務。江慶恩指出，「一帶一路」沿線的國家有近七成的人口連銀行戶口都沒有，超過一半「一帶一路」的國家都有外匯管制，因此他們對移動支付的接納程度相對也比較高。

　　以印尼為例，江慶恩續指，印尼人口超過2億，是世界上人口第四多的國家，市場潛力無窮。但同時印尼也是一個多島嶼國家，擁有超過一萬個大大小小的島嶼。傳統銀行靠ATM(櫃員機)和網點提供金融服務，運送現金和營運的成本很高，也無法將ATM建到這麼多的島嶼上。而對於公司業務，江慶恩又指出，發展中國家有九成都是小企業，銀行無法滿足。

　　在虛擬銀行出現前，有龐大現金需求的當地居民就只能攜帶大量現金，十分不便。電子支付的出現正好幫助他們解決了這個問題。在海外市場拓展方面，江慶恩十分重視當地的文化，強調要以當地文化為眼點去做。

　　香港人沒有電子支付困難症

　　不過，對於香港本地的電子移動支付市場，江慶恩就指出，香港人沒有移動支付困難症，現有的八達通和信用卡支付已經能夠滿足港人的需求。他續指，香港和內地情況不同，香港人平均有3.4張信用卡，對移動支付需求並沒有那麼殷切。

　　港人對電子支付「知而不用」，問題的關鍵或出在「移動支付能夠解決什麼問題」？互聯網大潮下，網上購物、共享經濟和電子支付等工具的風行，都因其解決了現實生活中令人頭痛的問題。如出行困難公共交通不便，於是有了共享汽車；又如，消費需求的爆發增長，於是有了網上購物。對於港人來說，這些都不是問題，香港本來就很方便。要香港人改用移動支付，各大商家這是沒有找準那個痛點。

　　【寄語創業者】

　　創業就是試錯過程 不斷淘汰昨日的我

　　上市不是公司發展的終點，香港移動支付蓬勃發展，作為「香港人的電子錢包」，TNG為香港的「獨角獸」地圖又添加一個坐標。

　　初創公司成功不易，創業者更是往往要過五關斬六將。今年48歲的江慶恩出生於馬來西亞，小時候家庭條件一般，因此要靠打工和販賣小商品掙零用錢。回顧創業之路，江慶恩表示，在年少時做小買賣的經歷中已初嘗創業滋味，使其在初中時就確定了未來的創業指向，因為「創業擁有更高的自主性」。

　　TNG每日24小時、每星期7日無間斷運作。

　　他又回憶，大學畢業時想創業，爸爸不允許，是媽媽偷偷塞給他8000馬幣(當時約16000港幣)助他創業。萬事起步難，資金不足經驗尚淺，最辛苦的時候他在辦公室準備好枕頭，在地上睡一下就起來繼續工作。

　　香港創業者出錯空間小

　　談及的過去創業經歷對他的影響，他表示，「一定要進步和不停淘汰自己，不淘汰昨天的自己就會被競爭者淘汰。」

　　江慶恩形容 : 「創業就像打籃球，如果什麼都不懂就入場，很容易受傷。但是一定要下場訓練自己，不斷積累經驗，才能夠練就好的技巧。跌倒不要緊，要爬起來不停地試。」

　　對於香港現時的創業環境，江慶恩覺得，現在創業越來越容易，相比起以前連註冊公司、開戶口都頗為麻煩，現時有流行的共享工作空間、政府又大力資助以及有工作坊提供教學，都讓創業比以前更容易。

　　「創業需要堅韌的毅力，要始終堅持走自己走的路」。但他坦言，創業未必適合每個人，香港的環境讓創業者沒有空間出錯，一出錯就會遭受批評和攻擊。