作者：张碧珊

　　剛過去的一周，ICO才剛剛混個眼熟，眨眼間監管層直接開槍把比特幣給斃了。

　　一直以來，金融界都是以仰望的姿態注視著比特幣，直到TVB做了一回皇帝新衣里面的那小孩，在電視劇踩過界中，被陷害的警察要著草，老友塞給一台手機，千叮萬囑要跟身，因為里面有比特幣，相比現金和刷卡更便於逃避通緝。一語道破，一幣兩面。創新、漏洞與監管的一拍兩散，就此打住不再延伸，這次想說說創新、追趕和共贏的錢景。

　　倒逼改革確有成效

　　實話實說，已經很長一段時間沒有走進銀行了，一是日常生活不再需要，來往賬戶自動扣款，普通消費掃碼支付;二是古往今來碼字賺錢不多，實在沒有財富可供管理。再次光臨，驚掉下巴。首先是排隊等號，人滿為患不復存在，一不小心銀行職員還比顧客多;緊接著態度親善，無須埋頭苦干職員笑容自然可掬，耐心推薦最優選項;最關鍵是收費驟降，立馬感覺支付寶和微信被換位了。作為消費者，確實收到馬雲倒逼銀行帶來的改革紅利。

　　想想之前看到大行半年報，依舊妄自判斷大笨象還靠著吃老本，殊不知銀行沉澱遠不止風控能力，有錢自然講究服務品質，一杯茶水一對一服務，從耐心細緻解讀理財產品風險，到跨行轉賬手續費幾乎可以忽略不計，再加上必須修正固執堅持理財產品不如餘額寶的陳舊觀念;相較之下，獨自對著支付寶和微信APP囫圇吞棗，風險條款全靠自學，高低立現。

　　拋開還未到來的加碼監管暫且不說，無論是支付寶還是微信支付，第三方支付的競爭异常激烈，當然也刷新一眾消費體驗，最經典莫過於外賣，從星巴克到臭豆腐，隨點隨送。美團背后有騰訊，餓了麼則有阿里，戰績被無限放大，接著問題就來了，事到如今誰來倒逼支付寶和微信支付的改革呢。

　　龜兔賽跑結果難料

　　消費再也不能簡單粗暴挂鉤剁手，加上金融二字，便是如虎添翼。有統計，眼下內地消費金融市場規模6萬億，3年后翻番將會超過12萬億。具體財報是這樣體現的，京東二季度業績顯示，京東金融的消費金融業務收入同步增長將近200%;中國銀行控股的中銀消費金融上半年純利增長190%也不丟人。增速來看叮當馬頭，現實中，京東白條名氣斷然要比工商銀行的融e購響亮。用數據來說話，融e購奮斗了兩年用戶6400萬，而京東白條則擁有1.5億個人用戶。

　　一直以為，銀行與第三方支付是一場龜兔賽跑，如今看來，別說結果難料，誰龜誰兔也難辨。俗話說獨食難肥，既然蛋糕不小，何不嘗試強強聯手，給消費者更便捷舒適安全的使用體驗呢。說白了，百年銀行不差錢且風控了得，就差了點渠道和客戶;新紮BATJ手握技術也就差了那麼一點點錢，想象一下，哪天镕錢理財、轉賬付款、消費支付、打折促銷每一個金融環節實現無縫對接消費場景，那叫一個舒心寫意。

　　只不過，時至今日，每每想到支付寶和微信收取提現手續費就心如刀割。互掐傷害的是消費者，合作才有望各方共贏。