人們經常把理財掛在嘴邊，但若無原始積累，又何來「財」可「理」？許多后生仔不屑於談「儲錢」，認為錢是「賺」的，不是「攢」的，筆者亦認為此言有理；但話說回來，在你尚未有強大的賺錢能力的時候要如何看待「理財規劃」一事呢？破罐子破摔做「月光族」嗎？

　　本期《她理財》，筆者還是要再次強調「聚沙成塔」之儲錢的重要性，并獻上五個關鍵詞，令大家迅速踏上儲錢之路。虞小山

　　涓涓細流，匯以大海，筆者以為此句話點破「儲錢」之要旨。筆者讀完本科讀碩士，參加工作賺薪水時已經是「奔三」的年齡，眼見身邊一些二十郎當歲便入職場的大好青年早早開始了原始積累，便不禁為他們算了一筆帳：如果小A22歲入職，按香港畢業生入職中偏低檔的薪水計算，假設月薪有13000元，除去衣食住行的基本開支，大約能結餘5500元，到小A30歲的時候，便有大約53萬元可以存下；如若再將每年漲薪因素考慮在內，30歲之前儲80萬元應該不是什麼問題。如果再碰到一個有同樣儲錢意識的另一半，那麼兩個人在30歲時便有160萬元，足以自食其力支付一套房子的首付了。

　　記帳

　　然而，儲錢之路其實是「漫漫修遠兮」，不惟有超世之才，亦必有堅韌不拔之力，一個不留神或是不得要領的話，往往會適得其反。

　　想要儲錢，記帳是基石。記帳并不會令你儲錢更多，或改變你的本性令你更節省，記帳的作用是讓你清楚地了解自己的財務狀況，比如說每月基本開支有多少，浮動支出及收入有多少，有多少錢可以用來投資，投資收益又有多少等等，都會在你堅持記帳幾個月后獲得一個大概的印象。

　　對於初入職場剛剛開始記帳的「小白」來講，筆者不建議事無巨細地記下所有帳目，或是每天一記，一是因為這樣很難堅持，二是「小白」往往沒有那麼多理不清的收入支出項，所以「小白」們在剛剛拿起帳本時，可以考慮半個月或是一個月了解一下自己的收入、支出情況，確保自己不會在月末入不敷出即可。而隨著自己在職場的逐漸成長，當收入項及手上的現金流變多時，便可以更為細緻地記帳了，這也并非源於強迫，而是有這個需要。

　　預算

　　其實做預算代表著做計劃，即你對未來收入及開支的計劃，可以是一個月，也可以是三個月，但最好不要隔太長時間。

　　做預算可以令你的收入與支出比例達到一個良好的狀態，我們并不提倡一味地儲錢而犧牲消費帶給我們的愉悅感，但消費時要做好規劃，確保不會觸碰能夠達到儲蓄目標的危險線。

　　目標

　　記帳、做預算之后，接下來要做的便是樹立一個遠大的儲錢目標。筆者建議，這個目標里需要有「消費項」和「理財項」(或是「投資項」)。

　　在「消費目標項」中，記錄的自然不會是日常生活的基本開支，而是一些必要的、精緻的、價錢不菲的消費品。它可以是名牌包、鞋等生活用品，也可以是一次歐洲深度旅行，還可以是一個潛水、葡萄酒品鑒、金融理財等課程。這些「消費項」都是大支出，提早列出來可避免刷信用卡式沖動性消費。

　　在「理財項」中，我們設立理財的目標其實就是要規劃自己的資產配置，比如你要儲到多少錢以購買基金類產品達到目標收益，又要儲到多少錢做風險規避、解決未來不可預測的大開支，如果再遠一點，你退休后要有多少錢以達到你心目中退休生活的標準等等，都是應該提早考慮好的，而設立目標也往往可以激發我們賺錢動力。

　　持續

　　任何事情貴在持之以恒，儲錢方面尤其如此，就像筆者在文章開始時算的這筆帳，近百萬的數字是在8年連續儲蓄的基礎上計算出來的；但我們的人生又豈止8年，每一個不同的人生階段，都會有不同的儲蓄目標及預算要求，所以想要成為一個「計長遠」的財女，應讓記帳、做預算、設目標的好習慣貫穿一生。

　　早

　　「早起的鳥兒有蟲吃」，在儲錢方面，有時候真的不得不感嘆「時間的力量」。22歲開始同26歲開始比，便能差出十幾萬元甚至幾十萬元的距離，而我們都知道，當手中的錢積累到一定程度，便會產生錢滾錢的效應，所以4年看似不足為道，但除非你有強大的賺錢能力，否則這中間的差距只會越拉越大。

　　在如今這個信息化的時代，理財知識飛入「尋常百姓家」，人們普遍都能認識到「提早儲蓄」及「利滾利」的重要性，很多新時代父母往往從1歲開始便為自己的孩子購買理財類產品，早早開始儲蓄規劃，筆者研究市場上的長期儲蓄產品，以每年投入5萬元計算，連續儲蓄10年，由於「復利」作用，在孩子30歲的時候很大機會能達到近200萬元的積蓄，在60歲時本金加紅利很大機會能夠達到逾千萬元，假如一直未能用到這筆錢，將會有一筆天文數字達到隔代傳承。