【香港商報網訊】記者 林彬彬 報導：中國國際智能產業博覽會（智博會）8月26日在重慶啟幕，在酷炫的科技展館中，農業金融話題卻意外「走紅」。不少與會人士認為，隨着愈發先進的金融科技「加持」，農業金融不再是難啃的「硬骨頭」，更將是潛力無限的「新藍海」。重慶小雨點小額貸款有限公司（下稱小雨點）首席執行官林堅諾就堅信，通過金融科技助力，中國農業金融市場將激發更多活力。

 

　　在智博會現場，小雨點展示了由其自主研發的智能豬只識別系統——點豬格格，通過建立數據模型，可智能測量豬的數量與健康指標，有效幫助豬場管理，降低人員成本，而這些數據也讓小雨點更容易做好風控。小雨點還探索出在場景金融下實現普惠金融的新路子，實現了大數據風控在農業場景的運用，可為廣大農戶提供「最快10分鐘到款」的服務。

 

　　掘金萬億級農金市場

 

　　有專家和業內人士指出，風險管控、服務效率、資金可獲得性等問題，成為掣肘農業金融市場的「絆腳石」。 但從長期看，中國農業金融市場會像中國互聯網一樣，由於市場需求旺盛、參與主體增多，最終實現超越，萬億級市場潛力和活力將不斷被激發。

 

　　林堅諾指出，農業金融風控落地會遇到很多難題：農業人口分佈的地域廣、交通相對不發達，接受新鮮事物的速度較慢；缺乏完善的信用體系；固定資產價值流動性差，或缺乏固定資產；農業的自然災害相對影響較大，不可抗力因素增加；地域文化及風俗習慣差異大等。但隨着互聯網發展，信息不對稱逐步弱化，新興互聯網金融機構已做出了一些有益探索：

 

　　以螞蟻金服為例，結合其強大的數據科技優勢，無論是在獲客還是在風控上都實現了「線上方式」的轉變。另以大北農、農分期等為例，從種植業和養殖業的農業生產物質資料的必需品化肥、飼料供應商切入，實現了產業細分下沉，從而在農業供應鏈金融方向找到了有效突破口。

 

　　而小雨點則是根據第三方提供的客戶在其交易體系里行成了自身的商業信用，而這個商業信用就是風控的核心信用管控，也是准入手段之一。同時，再結合常規的信用方式，就可解決農業金融最大的信用體系不完善的問題。「我們針對三農用戶，專門開發了一款APP叫做小雨點農貸，提供農資貸與農機貸的服務，提供農村金融行業內為數不多的純線上申請，純信並能做到快速放款貸款產品。」

 

　　場景建立是重中之重

 

　　據林堅諾介紹，用戶反饋小雨點農資貸產品給行業經銷商印象最深刻的是快，最快10分鐘到款，但實現「快」也是最大難點之一，只能依靠線上風控模型的科技手段實現。「但模型需要大量數據驗證，包括對農業客戶的經營判斷，這個評判更多依託於客戶上下游形成的供應鏈交易數據，而這些數據的獲得，需要通過多個渠道和方式。這也是在農業金融發展過程中場景建立是重中之重的原因。無論哪個渠道和方式，都不能脫離供應鏈的場景，因為場景本身就是數據來源的客觀渠道。」

 

　　林堅諾解釋稱，通過不斷創新，小雨點探索了一條「新」路徑：基於農業供應鏈場景的數據風控模式。小雨點全面探索與第三方的戰略合作，比如從飼料供應的角度切入養殖業產業鏈條的可能路徑，也是這個場景為風控提供了交易行為核實的可能。「通過這種探索，一是提增強了數據的多樣性，二是提升了客戶的穩定性，這也是目前農業金融領域的難點。我們還通過對區域性的農業行業大數據的分析和運用，建立了行業的風控模型，既可以預測也可以分析，從而規避了風險因素。」

 

　　「強強聯合」打破固有觀念

 

　　「推動農業金融加快落地，小雨點需要更多同行人。」林堅諾告訴記者，2019年，小雨點開啟了與中化現代農業有限公司（下稱中化農業）的合作之旅。據悉，中化農業是中化集團農業板塊的核心企業，以助力農業主體實現持續穩定盈利的「農業生產服務」為切入點，通過「種植技術+農業金融+農產品銷售」三位一體的綜合解決方案助力規模農業主體可持續發展

 

　　小雨點通過與這類龍頭企業的合作，從而實現白名單客戶，解決的是農業領域的欺詐風險。其次，利用小雨點研發的APP可以實現由中小種植戶自主申請的問題，一方面解決了金融的效率問題，另一方面也解決了獲客成本的問題。最後，利用行業大數據以及獨有的金融科技手段，在農業金融的風控方面實現了「事前預測+事中審核+事後監管」的技術一條龍服務。

 

　　在這種農業金融的業務模式下，小雨點已成功服務超過上百萬畝的農田面積，農業龍頭核心企業合作超過7家以上。更重要的是，通過這種「強強聯合」，打破農戶「只能從銀行貸款」的固有觀念，讓小雨點這樣的新興農業金融機構更快走向「田間地頭」。以往農戶到銀行去申請貸款，要經歷資料清單準備、銀行風控審批、簽約放款等一系列環節，最快也得要三五天左右。而在小雨點，最快只需要幾個小時，大大解決了農戶資金要得急、要得快等痛點。