由於香港銀行業競爭十分激烈，虛擬銀行想要脫穎而出，實在不易。首先，虛擬銀行服務的範圍（主要針對個人客戶和中小企客戶）及業務種類（主要包括存款、轉帳及貸款）遠不及傳統銀行多元化。其次，自從虛擬銀行獲發牌照以來，傳統銀行為了提升競爭力及推動普惠金融，已相繼取消最低結餘要求及一些基本服務收費等。而疫情的爆發，更推動了傳統銀行在網上服務方面的改進。第三，根據集訊資料研究公司（FRC）去年的調查結果，70%的受訪人士使用虛擬銀行時仍擔憂網絡安全。可見，傳統銀行的實體分行仍難被取代。

　實現普惠金融

　值得一提的是，目前的銀行業經營環境，亦不太有利虛擬銀行的發展。由於港元利率在低位徘徊多年，高息存款及低息貸款令虛銀淨息差收入顯著受壓。另外，在疫情打擊經濟，繼而削弱貸款需求的情況下，虛擬銀行盈利的難度進一步上升。

　根據香港金管局，截至2020年底，虛擬銀行業總貸款和總存款分別達到10億元和150億元，僅佔銀行業總貸款的0.01%及總存款的0.1%。總括而言，虛擬銀行的出現，雖令銀行業競爭激烈，但暫時尚未對傳統銀行帶來太大威脅。

　不過，筆者認為香港虛銀仍具備發展潛力。首先，虛擬銀行的獨特之處，即營運成本相對較低（能夠提供較高的存款利率及較低的貸款利率），以及數據運用程度較高（能夠更好地分析客戶的需求、信用及還款能力等），將允許其服務一些未能被傳統銀行照顧到的客戶，從而實現普惠金融。這對於中小企業佔企業總數超過98%，並聘用了約45%私營機構僱員的香港而言，尤為重要。

　其次，由於八間虛擬銀行的創辦企業背景多元化，客戶或能夠獲得傳統銀行未能提供的新體驗。例如虛擬銀行通過大數據分析弓解客戶的消費習慣和生活模式，從而與不同領域的企業合作，形成生態圈，為客戶提供度身定制的服務和產品。

　總括而言，短期而言，鑒於偏低的貸存比率（2020年底僅達6.7%，遠低於整個銀行業的72.3%），筆者預期虛擬銀行將有較大的空間推動貸款增長，尤其是在貸款需求隨着經濟復蘇而改善的情況下。至於中長期而言，由於虛擬銀行和傳統銀行服務的客戶群組不盡相同，兩者可能形成良性競爭，推動香港在金融科技創新方面的發展，從而增加香港金融業在全球的競爭力、便利內地及香港之間的金融融合，以及鞏固香港在粵港澳大灣區的核心城市地位。

　華僑永亨銀行經濟師 李若凡