作者：谭雅文

　　不需要实体分行、纯线上服务，这样的虚拟银行或将在今年底诞生。

　　日前，在香港金融科技周上，香港特区政府财政司司长陈茂波透露，香港首批虚拟银行牌照年底将会发出。就此，11月13日，独角金融向香港金融管理局(下称香港金管局)了解最新进展，对方表示：“在已经提交申请书的机构中，目前评定约有十家机构未能提供足够资料。”

　　不过，对于首批虚拟银行牌照的下发时间，香港金管局对独角金融用了更为宽松的说法，称“争取在年底或明年首季度发出。”

　　今年2月，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本(指引修订本)，表示欢迎在香港设立虚拟银行，放开科技公司等非金融机构的申请。当时，香港金管局副总裁阮国恒透露，有意申请的机构中一半以上是科技公司。

　　直到6月，《虚拟银行的认可》指引修订本(下称《指引》)确认后发出，竞争格局明晰。除了科技公司，还有金融科技公司、传统银行参与了公众咨询。另外还有一些港股上市公司高管透露了申请意向。

　　那么在各方的虎视眈眈下，首批虚拟银行牌照将花落谁家?

　　三十家机构申请虚拟银行

　　根据《指引》，今年8月31日前递交申请，金管局会优先处理符合条件的申请者。现阶段香港金管局将不再继续处理没有提交足够资料的申请，并继续发信通知在此之后递交的申请者。

　　香港金管局方面向独角金融透露，截至8月31日，已经收到约30家机构递交的申请书。

　　虽然并未透露具体名单，独角金融根据公开资料梳理发现，时富金融(00510.HK)、康宏环球(01019.HK)发布公告确认申请，在港创立的金融科技公司我来贷也向独角金融确认已提交申请，正在等待批复，渣打银行也宣布已成立实体企业为运营虚拟银行做准备。

　　另外，中新控股(08207.HK)、香港电讯(06823.HK)、东亚银行等曾对外表示有意申请，据媒体报道，还有中银香港、中国平安(65.880, 0.78, 1.20%)、众安在线、京东金融、蚂蚁金服、腾讯、富途证券等公司将申请。

　　独角金融发现，除了渣打银行等巨头独立申请外，大多机构均以合资方式申请。比如东亚银行执行董事兼副行政总裁李民桥曾对外表示已与支付平台Airwallex(独角金融注：腾讯、维港投资参投)、红杉资本合作投资10亿元，共同申请虚拟银行牌照。时富金融也在公告中表示联合四方精创(14.550, 0.16,1.11%)(300468.SZ)全资子公司、支付公司钱方好近合作申请。

　　由此看来，参与首批虚拟银行牌照申请的机构，涵盖证券、保险、银行、支付、科技以及金融科技行业等多个巨头。

　　只是在这个热闹非凡的赛场上，目前已经有十家机构或无缘首批名单。

　　十家机构资料不足

　　“根据评估，已经有约十家公司未能就发牌准则下的某些关键项目提交足够的资料。”香港金管局告诉独角金融，接下来将进一步仔细审阅余下二十家公司递交的申请书。

　　据透露，香港金管局下发虚拟银行牌照要求申请机构，既要符合《银行业条例》(附表7)所载有关认可的最低标准，其业务计划又能够符合金管局引入虚拟银行的政策目标。

　　对于这些公司究竟缺失了哪些关键项目资料，香港金管局并对独角金融作出未进一步说明。

　　不过，独角金融查看《指引》发现，香港金管局优先处理能证明具备以下条件的申请机构：

　　首先，申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行;

　　其次，申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助促进普及金融和金融科技发展;

　　第三，申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划;

　　第四，申请人获发牌后能较早开始营运。所以，像渣打银行等机构称已经成立实体企业即为拿到牌照后运营做准备。

　　同时由于虚拟银行是新商业模式，所以香港金管局还要求申请人提交退场计划，确保虚拟银行一旦结束业务运作，不会影响客户及金融体系。

　　金融科技又一春?

　　香港虚拟银行大战拉开了序幕，究竟花落谁家目前还没有定论。但是在转型金融科技的风口，虚拟银行的出现却着实带来了新机会。

　　国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚分析认为，香港的虚拟银行牌照给内地互联网公司带来了很大的潜在发展空间和市场前景，可能成为各互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。

　　平安证券分析报告《金融科技(Fintech)研究系列1》也指出，对于非银金融机构和科技企业而言，虚拟银行牌照是发展全面的金融业务的入场券。但是，由于申请虚拟银行门槛高，除了满足3亿港元最低缴足款股本的要求，资本和流动性与传统银行一样遵守相同的要求等条件限制，符合条件的并不多。也就是说，有资格参与进来的金融科技公司并不多。

　　上述研究报告还称，香港未来的虚拟银行将会一开始便需要面对来自传统银行已发展的在线业务的激烈竞争。

　　实际上不止传统银行的在线业务，虚拟银行的竞争对手还有同样无需分行、在网上开展业务的互联网银行，如微众银行、网商银行等。已经发展了四年之久的微众银行，目前的市场估值已经达到1200亿元。

　　反观刚起步的虚拟银行，究竟能够带来怎样的惊喜还是个未知数。汇丰香港区零售银行及财富管理业务电子服务平台主管艾俊安就曾表示，公司正持续投资在科技基建，尚未看到申请虚拟银行牌照可带来明显好处。