香港華人革新協會副會長 文滿林

　　聽聞積金局正研究容許首次置業人士在退休前，動用強積金戶口內累算權益以支付首期。政府為了讓市民置業可謂想盡辦法，扭盡六壬，只是有些辦法和措施未必起到作用，甚至帶來反效果，值得慎重考慮。

　　恐影響退休后生活

　　動用強積金作為首置支付首期政策，不能隨便實施。自2000年開始實施強積金計劃，至今只有17年光景，全港有近270多萬户員納入強積金行列。至目前為止，全港強積金戶口平均結餘約18萬元。當下高企樓價之首期支付，以樓價一成計算，一個普通的300多平方尺單位，起碼要400多萬元，即使支付一成首期，也得要40萬元以上。退一步說，即使選購政府提供的「白居二」或「綠置居」低於市面樓價之七八折計算，也得要30萬元成為首期支付金額。以平均只有18萬元結餘款項強積金作為首期，還是遠遠不夠的。當然，對於一些高薪的户員來說，強積金累積可能超過20萬甚至30萬元，或許可以僅夠首期支付。

　　問題是，將十數年供款的強積金提取出來用作置業首期支付之后，未來的日子又如何?一要考慮的是，還有多少年就要退休?二是退休后，沒有工作及收入，還要面對供樓期未滿的情况，該如何「了結」?

　　置業人士多以供款為主，年期有長有短，短則10年15年，長則20年或以上。供款年期越短，供款當然越多，年期越長，每月供款則較少。就以15年供款期為例，每月供款3萬元。若月薪達3萬元以上者，以一個三人家庭有兩人出去工作計。收入或有5萬元已屬不俗。除了供樓3萬元，還有2萬元作為整個家庭開支。但若遇有意外，有一人失業，問題就大了。希望在15年供樓期內，家庭不出意外就平安大吉，多謝上帝，誰能保證15年一個家庭不會有問題?

　　其次是，提前動用強積金，作供樓首期支付，在職時有穩定收入，還能應付每月3萬元供款。一旦退休后，樓價還未供滿，這才是最大問題。尤其是一些月入只有萬多2萬元的勞工階層。平時已經沒有多少儲蓄，一旦退休，就手停口停，根本沒有絲毫餘錢用作供款，到時該怎麼辦?結局只有兩個：一就是斷供遭銀行收樓，一就是流落街頭。出現這種情况下，政府究竟要不要出手相助?

　　違背強積金原意

　　為了圓置業夢，必須要考慮兩個前提，一是自己的年歲;二是自己及家庭的收入和開支及供樓的負擔能力。以一個40歲的強積金供款者為例，工作至65歲退休，在職尚有25年，月入有3萬元以上者，倒是值得考慮這種計劃。若年紀已超過50歲，只餘15年就要退休，就應認真考慮和盤算，值不值得將強積金供款結餘全數拿出來作為置業首期支付。上了車，還得要擔心在15年內一家平安無事，否則，就會產生不少預算不到的后果。至於50多歲至60歲的户員，更無謂實行將強積金拿出來作首期支付這種計劃，除非本身能儲蓄擁有二三百萬則屬例外，否則會帶來無窮無盡的苦果。

　　推行強積金的原意，是讓廣大勞工階層每個月供款百分之五，用作退休后一點生活保障，免致手停口停。若將此原意扭曲，改作上車置業首付，將來退休還有什麼餘錢呢?這種計劃研究一下尚無傷大雅，若推行則要慎重考慮了。