金融科技在中國十分火熱，而中國在全球的金融科技發展上也十分領先。去年的一個相關報告便顯示，世界五大金融技術創新企業中，有四家都來自中國內地，其中螞蟻金服排名世界第一。

　　說到金融科技，也多會聯繫到破壞性創新。過去，商界對創新的定義，大致是更好的產品、更好的技術及更快的流程等等。

　　傳統創新讓產品不斷改善

　　傳統性的做法，企業在原有產品的發展下，只能是漸進式創新或者是激進式創新。漸進式創新是指讓產品不斷改善及更新，而激進式創新則指發展不同的技術。然而，兩者的發展結果，往往都會把企業推進越來越高階的市場。

　　另一方面，破壞性創新這個新詞彙是由哈佛大學商學院教授克雷頓?克里斯汀生於其《創新者的兩難》一書中所提出。克里斯汀生提出了三種創新：新市場的破壞式創新、高階市場的維持性創新及低階市場的破壞性創新。要了解這三種創新，企業須先將消費者分為三大群組：尚未消費者、尚不滿足的顧客和過度滿足的顧客。

　　服務既有的市場顧客

　　簡單來說，破壞性創新指的是生產更便宜、更便利、更簡單的產品，提供給新的顧客和要求較不高的顧客群，而不是生產更好的產品，提供給既有的市場顧客。

　　舉例來說，如1979年索尼(Sony)推出第一部Walkman隨身聽，雖然其音質與大型音響完全無法相比，但大部分人其實不需要追求極致的天籟之音。相反，其便於攜帶的特色，更為適合普羅大眾。而Walkman創造了一個過去不買音響的年輕人新市場，這又是後話。

　　英國格林多大學首席講師

　　財務學學部主任　梁港生

　　(逢周一刊出)