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年終獎的春節自救指南:不怕少 就怕你不會理財

2017-01-20
来源:“理财不二牛”微信公众号

  注:文章內容屬作者個人觀點,不代表本網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

  還有一周不到咱就要過大年了!已經無心工作,只想快快迎接春晚直播,相信不少小伙伴一定跟牛妹想到一塊去了。不過,那些個三姑六婆熱情無限的關心,你一定是逃不過的。什么找對象了沒,一個月工資多少,年終拿了多少......只想把《春節自救指南》摔他們桌上。

  為了拯救無數淹沒于三姑六婆苦海的小伙伴,牛妹給大家搬來了《春節自救指南》之“錢生錢”篇。

  沒錯,跟你的年終獎有關。前提是你的年終不是某銀行的5塊幾毛。如果你能拿到這樣一筆收入,除了過年的開銷外,如果還有結余,你會如何處置呢?

  短期:貨幣基金性價比最高

  對于期盼一年的年終獎,相信不少同學早就做好了相應的消費安排,當然如果節后才有開支計劃,短期又想有所收益,就首推貨幣基金了。大家熟知的余額寶等寶寶產品,實質都是貨幣基金,其流動性堪比銀行活期存款、收益較其高出不少,所以又有現金管理工具之稱。

  貨幣基金的購買方式通常有四種,基金公司官網、銀行、股票賬戶和互聯網金融平臺,除股票賬戶可直接購買場內貨幣基金外,其他三種都買入的是場外貨幣基金,后者的收益相對較高。不過無論你通過哪種方式購買,要在春節期間享受收益,就一定要注意購買的截止時間。

  牛妹撥打了多家大型基金公司的客服電話,旗下貨幣基金的申購截止時間大都在1月25日15點,也就是說你需要在當天收盤之前買入,才能在1月27日開始享有收益。另外,有基金公司客服提醒,如果從銀行購買旗下貨幣基金,在1月24日15點之前申購更為穩妥。當然,最后的截止時間要以基金公司公告為準,有需求的朋友一定要注意查看。

  收益率方面,牛妹據Wind數據統計發現,截至1月18日,全市場六百余只貨幣基金及短期理財基金中,7日年化收益率超過3%的有280只,占比55%,其中有3只的7日年化收益率超過4%。今年以來,接近六成的貨幣基金及短期理財基金的7日年化收益率均值超過3%,其中有89只超過4%。

  事實上,自2016年9月中旬開始,貨幣基金的7日年化收益率就逐步走高,以規模最大的余額寶為例,9月初的7日年化收益率在2.3%左右,到了11月突破2.4%,12月底站上3%,這是自2015年11月“破3”以后首次回到3%以上,1月18日的7日年化收益率達到3.454%。收益率的攀升也吸引了大批資金,最新統計數據顯示,從2016年12月初~2017年1月初,一個月內余額寶的規模逆勢增長近400億元,總規模已突破8000億元。

  貨幣基金的收益率和市場利率息息相關,部分貨幣基金在最新公布的四季報中給出了后市預期。如招商快線表示,去年12月中央經濟工作會議中再次提到流動性閘門的說法,提到貨幣政策穩健中性,預期貨幣政策在今年一季度將轉向偏緊。南方現金通貨幣基金也認為,人民幣貶值預期疊加春節前傳統的資金緊張,預期短期內流動性將持續緊張。此外,控制資產泡沫、控制金融杠桿和通脹水平抬升將制約貨幣政策空間,預計貨幣政策實質性偏緊,貨幣市場利率將繼續維持高位。

  此外,最近部分互聯網理財平臺針對春節還推出促銷活動,在貨幣基金原有收益基礎上額外贈送收益。

  如微信理財通近期推出的“全名多送200%收益”活動,具體操作是在1月16號~25號15點之前買入理財通指定的理財產品,可在春節其七天假期(1月27日~2月2日)里,獲得平臺贈送的額外200%收益。舉例來說,就是假如A產品每天收益1元,春節7天平臺每天再多送2元,假期結束后原本7元的收益,最后為21元。

  目前該活動的指定產品有12只,其中有6只公募基金產品(3只貨幣基金、3只短期理財)。因為補貼時間只有7天,當然期限越短、收益越高的產品更好,所以貨幣基金和一個月期限的短期理財產品,更加合適。

  不過,“占便宜”是需要付出一定代價的——其贈送收益是2月17日開始發放,在這之前如果提前贖回,這個贈送收益就不會給你啦。所以,從1月25日算起至發放獎勵日2月17日,我們最少也要持有24天。

  中期:基金、黃金定投為佳

  對于未來1~3年的中期投資計劃,前述理財經理建議,可配置一定期限的銀行理財產品,目前3個月以上的預期收益率多在4%左右;而最近股市行情欠佳,購買基金以定投方式為佳;另外,黃金作為避險保值的傳統品種,也可以進行少量配置。

  牛妹走訪了成都地區的多家國有銀行和股份制商業銀行,目前在售的銀行理財產品收益率和前期并無明顯差異。這些銀行的工作人員也表示,最近暫無針對春節、收益率較高的理財產品。需要注意的是,銀行理財產品的購買起點多為5萬,有些品種是10萬起,持有周期從7天到365天不等。

  對于基金定投,相信經常關注理財不二牛的朋友一定知道,指數基金和偏股基金是最適合定投的兩種類型。對目前基礎市場估值水平較低的情況,濟安金信副總、基金評價中心主任王群航建議大家做高度靈活的定投,對于高風險類基金可加大定投力度。

  具體標的方面,王群航建議,股票型基金要注意它們的業績及穩定性;混合基金則要在細分、再細分的基礎上,重點關注高度靈活配置的基金(股票倉位在上下限差值超過80%);而鑒于未來一段時間里出現大幅度趨勢性行情的可能性不大,因此指數型基金可暫時忽略。

  黃金方面,資金不多的普通投資者更適用紙黃金、積存金、黃金ETF三種方式。而銀行售賣的投資金條,由于賣出時存在折舊費,部分銀行還會收取保管費,如果拿回家存放,銀行回收時還會有一定的檢測費,所以實物金條的交易并不便利,不做推薦。銀行理財經理也推薦牛妹,直接選取紙黃金或積存金交易。

  從前述三種方式來看,紙黃金的特點是投資門檻低,不同銀行有不同的起投門檻,但一般1克或10克就可以起投。積存金則是帶有定投性質的黃金投資方式,投資期結束,投資者既可換取現金也可到銀行網點換取實物黃金,其特點是零星購買、積少成多,和基金定投類似。黃金ETF則是公募基金,跟蹤黃金現貨價格,一些第三方平臺的起投金額低至一元,和積存金類似,黃金ETF也可以換取實物黃金。綜合而言,黃金ETF的交易最便利,投入門檻最低。

  需要注意的是,最近黃金價格波動較大,一國有銀行理財經理建議,黃金最好也采取定投方式投資,尤其是今年海外市場的不確定性較大,黃金的價格走勢未必如2016年一樣單邊上漲。

  另外,各大銀行還有大額存單業務,可享受利率上浮的優惠。比如建設銀行成都某網點,就針對20萬以上資金量的客戶,推出利率上浮40%的業務。年終獎豐厚的同學們,可不要錯過。

  長期:國債、保險收益穩定

  針對更長周期如3~5年的年終獎理財計劃,除了可以繼續選擇基金定投、黃金定投這樣的方式,三年期和五年期電子國債、中長期定期存款、保險等產品的收益,都較為固定。

  國債一直很受老百姓的歡迎,但收益率只比定期存款高一些,適合低風險投資者。電子國債安全穩健,按年付息,收益固定。據財政部公布,2017年計劃發行18支儲蓄國債,有憑證式國債和電子式儲蓄國債兩類品種,期限包括3年和5年,3月至11月每月將各發行3年期和5年期儲蓄國債1只。

  對于辛苦一年拿到年終獎的同學們,給自己投保一份保險必不可少。一位第三方保險規劃師建議,選擇保險一定要根據自身需求來配置,應以保障為先,優先考慮疾病保障類產品,如意外險、重疾險等,家庭投保順序以先大人后保小孩為原則;另外,相比其他理財產品,理財型保險并不能帶來高收益,但可以得到一個確定性收益,同時保險還是很好的避債避稅工具。

  據牛妹了解,目前分紅類保險既具有保險功能,也能投資理財、創造收益,而且投資門檻也不高,一般理財型保險1000元就可起購。但保險的投資期長,短則一兩年、長達五年十年,投資收益很難在短期看到,而且資金變現能力弱,流動性較差,購買理財型保險的投資者一定要提前做好資金安排。

[责任编辑:蒋璐]
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